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Kreditsicherheiten – Was man wissen sollte


Kreditexperten

Kredite sind für viele Banken ein lukratives Hauptgeschäft. Da ist es nicht verwunderlich, dass Finanzinstitute aller Art mit diversen Mechanismen arbeiten, um das Ausfallrisiko so gering wie möglich zu halten. Neben einer eingehenden Bonitätsprüfung sind es für Kredite aller Art vor allem die Kreditsicherheiten, die ein wichtiges Auffangnetz bilden. Aber nicht nur die Banken, auch die Verbraucher sollten sich mit dem Thema genau beschäftigen. Denn nur so ist es möglich, die beste Kreditsicherheit für den eigenen Finanzplan zu wählen.

Der richtige Kredit macht den Anfang

Selbst die beste Kreditsicherheit ist wenig Wert, stimmen die restlichen Rahmenbedingungen für einen Kredit nicht. Eine Fehlentscheidung in Sachen Kredit kann ärgerliche Folgen mit sich bringen:

  • Versteckte Kosten
  • Lange Wartezeiten
  • Aufwendige Bearbeitung

Um einen Kredit zu verwenden, der in allen Bereichen überzeugt, ist es daher sinnvoll, einen umfassenden Kreditvergleich durchzuführen. Ein Dienstleister, der mit einer detaillierten Vergleichssuche arbeitet, ist https://www.smava.de. Dies erlaubt es dem Verbraucher, die benötigten Parameter bei der Suche individuell zu bestimmen – dies ist vor allem dann wichtig, wenn ein Kredit mit einer hohen Summe benötigt wird, der vermutlich mit der Vereinbarung von Sicherheiten verbunden ist.

Welche Arten von Kreditsicherheiten gibt es?

Generell stehen zwei Grundformen für die Kreditsicherheit zur Verfügung. Es wird zwischen Personensicherheiten und Sach- bzw. Realsicherheiten unterschieden. Die Personensicherheit zeichnet sich dadurch aus, dass neben den eigentlichen Kreditnehmern noch eine weitere Person für den Kredit haftet. Dies wird über eine Bürgschaft oder eine sogenannte Garantie geregelt.

Sachsicherheiten arbeiten hingegen mit realen Sachwerten. Tritt der Fall einer Pfändung ein, stehen die hinterlegten Sicherheiten dafür bereit, die ausstehenden Kosten zu decken.

Was sind akzessorische und abstrakte Sicherheiten?

Im Zusammenhang mit den Sicherheiten muss auch die Abhängigkeit vom Bestand der Forderung betrachtet werden. Dies bedeutet, dass eine Sicherheit entweder ausschließlich an das relevante Darlehen gebunden ist, oder auch nach der Tilgung dieses Darlehens besteht. Eine akzessorische Sicherheit ist vergolten, sobald das Darlehen im vollen Umfang abbezahlt wurde. Eine abstrakte Sicherheit ist auch über die Tilgung hinaus gültig:

  • Garantie
  • Grundschuld
  • Sicherungsübereignung

Finanzinstitute verwenden für die Kreditvergabe grundsätzlich vier Grundformen als Sicherheiten. Verbraucher können als Sicherheit eine Bürgschaft, eine Sicherungsübereignung, eine Forderungsabtretung oder ein Pfandrecht nutzen.

Bürgschaft als Kreditsicherheit

Ist die Kreditwürdigkeit des Antragstellers unzureichend, kann ein Bürge bestimmt werden. Die Kreditwürdigkeit vom Bürgen wird überprüft. Wird diese als ausreichend eingestuft, kann die betreffende Person dafür bürgen, ausstehende Zahlungen zu decken. Sollte es also dazu kommen, dass der erste Kreditnehmer nicht in der Lage ist, die anfallenden Kosten zu decken, haftet der Bürger für diese.

Hinweis

Die Forderungen gehen erst dann an den Bürgen über, wenn das Finanzinstitut alle möglichen Optionen ausgeschöpft hat, die Forderungen vom Schuldner zu sichern. Wurde dies nicht im vollen Umfang durchgeführt, das bedeutet bis zur Zwangsvollstreckung, muss der Bürger nicht für die offenen Zahlungen haften.

Garantie, Schuldbeitritt und Sicherungsübereignung

Wird eine Garantie hinterlegt, sagt der Garantiegeber zu, dass der Kredit unter allen Umständen abbezahlt wird. Für einen Schuldbeitritt wird eine gesamtschuldnerische Haftung zwischen dem Kreditnehmer und einer weiteren Person erzeugt – die Schulden werden im Ernstfall also geteilt.

Die Sicherungsübereignung ist eine klassische Kreditsicherung für die Kfz-Finanzierung. Es handelt sich um eine Sachsicherheit. Das Fahrzeug ist für eine Kfz-Finanzierung die Sicherheit. Kommt es zu einer Pfändung, behält das Kreditinstitut es vor, das Fahrzeug einzubehalten und es zu veräußern, um die Kreditschulden zu tilgen.

Pfandrecht als Kreditsicherung

Wir als Sicherheit ein sogenanntes unbewegliches Vermögen hinterlegt, wird mit einem Grundpfandrecht gearbeitet. Es handelt sich in den meisten Fällen um Grundstücke oder Immobilien. Es ist üblich, diese Art der Sicherheit für die Immobilienfinanzierung zu verwenden.

Geschieht dies in der Form einer Hypothek, erlischt das Pfandrecht auf das Grundstück oder die Immobilie, sobald das Darlehen abbezahlt ist. Wird die Sicherheit in der Form einer Grundschuld hinterlegt, bleibt diese auch nach Abzahlung des Kredites bestehen. Die Grundschuld ist von Vorteil, soll zu einem späteren Zeitpunkt erneut ein Kredit aufgenommen werden. Es ist möglich, die bereits im Grundbuch verzeichnete Grundschuld als Sicherheit zu nutzen – so entstehen keine erneuten Kosten für die Eintragung.

Sicherungsabtretung für einen Kredit

Hat der Kreditnehmer offene Forderungen Dritter, können diese an die Bank als Sicherheit abgetreten werden. Dabei wird zwischen einer offenen und einer stillen Abtretung unterschieden. Die offene Abtretung informiert den Drittschuldner darüber, dass dieser seine Schulden nun an die Bank und nicht mehr an den Kreditgeber abbezahlt. In der Regel ändert sich somit für den Drittschuldner lediglich der Zahlungsweg.

In einer stillen Abtretung ist zwar rechtlich vereinbart, dass die Zahlungen an die Bank übergehen, diese Information bleibt aber dem Drittschuldner vorenthalten. Dieser zahlt weiterhin wie gewohnt seine Schulden an den Kreditgeber und dieser überträgt die Zahlungen dann an die Bank.

Info

Es möglich, sowohl bestehende als auch zukünftige Forderungen abzutreten. Dazu gehören unter anderem Lohnzahlungen. Aber auch zu erwartende Zahlungen aus Sparguthaben oder Mieteinkünften.

Fazit

Diese große Vielfalt von möglichen Kreditsicherheiten erlaubt es, eine individuelle Lösung für einen Kreditantrag zu finden, der durch die klassischen Bonitäten nicht bewilligt ist.

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